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Hipoteca Fija

Una hipoteca de tipo fijo se caracteriza por aplicar el mismo tipo de interés a lo largo de la vida del préstamo, al contrario que lo que sucede en las hipotecas variables. Por tanto, el banco ofrecerá el préstamo a un tipo que no depende de índices de referencia, y se mantendrá constante. Las fluctuaciones del mercado financiero no afectan a este tipo de préstamo, y sus cuotas mensuales permanecerán inalterables.

Por tanto, una hipoteca a tipo fijo se caracteriza principalmente por la estabilidad. Además, y aunque esto no sea distintivo de dicho tipo de préstamo, las entidades financieras por lo general ofrecen un interés más bajo al cliente que acepte domiciliar su nómina, que contrate algún seguro, que use tarjetas de crédito o débito, o se vincule a un plan de pensiones.

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De igual modo, si el interesado no contrata algún producto combinado o no cumple con las condiciones, entonces el banco no ‘descontará’ el tipo de interés, y las cuotas mensuales serán más elevadas.

Su principal ventaja es que la cuota que se paga cada mes nunca cambia. Por tanto, ofrece seguridad y estabilidad, especialmente en momentos convulsos como el del último año, con una inflación galopante y unas subidas incesantes del euríbor (u otros índices de referencia):

–El tipo de interés suele ser más elevado que el de un préstamo hipotecario variable.

–Lo mismo sucede con las cuotas. Pero la inestabilidad en los índices del tipo variable puede hacer que las cuotas superen a las de tipo fijo.

La mejor hipoteca fija

Hipoteca Mixta

Con un Euríbor disparado que lleva meses afectando al mercado hipotecario, han resurgido en España las hipotecas mixtas. Si bien durante varias décadas la fija y la variable han competido por el trono, en un escenario de incertidumbre como el actual la hipoteca mixta entra de nuevo en escena. Como se puede suponer, este modelo es un híbrido entre la fija y la variable.

Características de la hipoteca mixta

Entonces, una hipoteca mixta es una hipoteca que combina características de aquellas a tipo fijo con las de aquellas que son variables. Cuando se contrata una mixta, durante los primeros años se paga una cuota con un tipo de interés fijo, para pasar posteriormente a pagar un tipo de interés variable.

Con respecto a la duración del tipo fijo, en una hipoteca mixta esta suele rondar entre los 5 y 20 años, según lo que ofrezca la entidad bancaria. Durante los últimos años de vida del préstamo, se pasará al tipo variable. El comprador paga unas cuotas estables los primeros años de hipoteca, para después exponerse al Euríbor, con unas variaciones difíciles de prever y que pueden ser positivas o negativas.

Los requisitos para contratar una hipoteca mixta son los prácticamente los mismos que exigen los bancos para la contratación de los otros tipos de hipotecas: vinculaciones, plazo de hasta 30 años.

¿Cuáles son sus ventajas?

«Una hipoteca mixta es una opción interesante para conseguir durante unos años una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés más bajo que el que se ofrece en una hipoteca fija convencional». Además, las mixtas «suelen ser las hipotecas preferidas de las personas menos dispuestas a arriesgar, pues en una situación con el Euríbor al alza, tendrás la certeza de pagar durante una serie de años la misma cuota sin variaciones».

La mayoría de hipotecas que se han contratado en España, durante los últimos años, han sido a tipo fijo. El año 2023 «el 75% de las hipotecas en las que hemos intermediado han sido fijas y solo el 10% variables». El 15% restante lo comprendieron las hipotecas mixtas.

Si analizamos estos datos, «podemos ver como la contratación de hipotecas mixtas está aumentando ya que se ve como un producto financiero que soluciona la subida del Euríbor». De hecho, los expertos del sector esperan que la hipoteca mixta pueda llegar a doblar su cuota actual, si bien, todo dependerá de la acogida que tenga entre los usuarios.

La mejor hipoteca mixta

Hipoteca Variable

La hipoteca variable es un crédito hipotecario que, a diferencia de la fija, sí estaría referenciado a un tipo de interés variable. Las cuotas que pagas en las hipotecas variables dependerán, por tanto, del valor de ese índice de referencia, que generalmente es el euríbor. La cuota mensual de la hipoteca variable se compone de dos partes:

Una parte variable que dependerá del euríbor.
Una parte fija que acordarás con la entidad en el momento de la contratación (DIFERENCIAL FIJO).

En consecuencia, durante la vida de la hipoteca las cuotas van cambiando una o dos veces al año, dependiendo del periodo de revisión que se pacte con el banco (semestral o anual).

Tipos de interés en hipoteca variable

Índice de referencia: Euríbor

El Euríbor es el indicador de referencia más común para las hipotecas variables en Europa. Se calcula a partir del promedio de los tipos de interés a los que los bancos se prestan dinero entre sí. La tendencia del Euríbor suele estar ligada a las decisiones del Banco Central Europeo sobre las tasas de interés y, por lo tanto, puede experimentar variaciones que afectan directamente al coste de la hipoteca.

Diferencial fijo añadido

Además del indicador de referencia, los préstamos hipotecarios variables incorporan un diferencial, que es un porcentaje tipo fijo que añade el banco al Euríbor para calcular el tipo de interés total. Este diferencial varía según la entidad bancaria y las condiciones del préstamo. Por ejemplo, si el Euríbor es del 1% y el diferencial es del 1%, el tipo de interés aplicable sería del 2%. La suma de estas dos variables determina el interés que pagará el prestatario, lo que puede cambiar con el tiempo.

La mejor hipoteca variable

Hipoteca 100%

¿Qué significa hipoteca al 100%?

Conseguir los ahorros para poder comprar una casa se ha convertido en uno de los grandes problemas de acceso a la vivienda, además de los elevados precios de los inmuebles en algunas ciudades del país.

A la hora de afrontar esta operación, es necesario que consigas reunir el dinero que no te prestará el banco (normalmente, el 20% del valor de la casa que quieras comprar), más lo que necesitarás para pagar impuestos y otros gastos (entre un 5% y un 10%). En este contexto, pedir una hipoteca al 100% se ha convertido en la mejor alternativa para lograr financiación.

Estas hipotecas al 100% financian la totalidad del valor del inmueble. Eso significa que no hay que dar una entrada, y permiten acceder a una vivienda a personas que no disponen de ahorros, pero sí cuentan con una solvencia y una estabilidad suficientes para hacer frente al pago mensual de las cuotas.

La mejor hipoteca 100%

Hipoteca sin vinculaciones

Al buscar financiación para comprar casa, encontrarás hipotecas bonificadas, donde el tipo de interés baja según los productos añadidos que contrates, e hipotecas sin vinculaciones, libres de ataduras.

Para encontrar la hipoteca adecuada no basta con fijarse en si el tipo de interés es fijo o variable. Es más, tampoco hay que quedarse en el porcentaje de ese tipo de interés. También hay que pensar en qué relación quieres tener con el banco y hasta dónde quieres llevar tu vínculo con él. Ahí es donde surge la duda entre las hipotecas sin vinculaciones y las hipotecas bonificadas.

¿Qué son las hipotecas sin vinculaciones?

Ventajas

Las hipotecas no bonificadas tienen una serie de ventajas bastante evidentes:

Limitas tus obligaciones y lazos con la entidad financiera.
Puedes contratar el seguro que tú quieras, con las coberturas que necesitas. La mayoría de las pólizas vinculadas suelen ser de gama alta e incluir muchas coberturas que no usarás en la vida, especialmente en el seguro de hogar
Puedes ahorrar dinero o tener un seguro mejor si haces bien tus cálculos y los contratas aparte.

Desventajas de las hipotecas sin vinculaciones

Saber más de las Hipoteca sin vinculaciones

¿Qué productos suelen bonificar las hipotecas?

La hipoteca 100% es la solución perfecta para quienes necesitan financiar la totalidad del valor de su vivienda. A diferencia de las hipotecas convencionales, que suelen cubrir entre el 80% y el 90% del valor, esta modalidad permite acceder a un préstamo sin necesidad de realizar un pago inicial elevado, ideal para compradores con menor capital inicial.

Entre los productos vinculados para bonificar la hipoteca se encuentran:

Domiciliar la nómina, normalmente con un mínimo mensual que suele rondar los 600 euros.
Seguro de vida ligado a la hipoteca, es decir un seguro de vida que cubra el importe restante por pagar del préstamo hipotecario.
Seguro de hogar, que suelen ser seguros multirriesgo completos, no la modalidad básica. Recuerda que todas las viviendas hipotecadas deben tener un seguro contra daños e incendios, pero no tiene por qué ser con el banco que les concedió el préstamo.
Seguro de protección de pagos, que sirve para pagar la hipoteca si, por ejemplo, te quedas sin trabajo.
Seguro de coche, normalmente solo sin son seguros a terceros ampliados, ya que la prima debe superar un importe concreto para bonificar el préstamo.
Productos de inversión como planes de pensiones y determinados fondos de inversión del banco.

A estos productos se pueden sumar otros como alarmas de determinadas marcas y otro tipo de pólizas para autónomos si eres trabajador por cuenta propia.

En cualquier caso, debes tener claro que ninguno de estos seguros es obligatorio contratarlo con el banco y que, una vez te han hecho la oferta hipotecaria, tampoco se pueden echar atrás si no los contratas.

En esa misma línea, si ya tienes un préstamo hipotecario, puedes cambiar los seguros vinculados a la hipoteca en cualquier momento.

Hipoteca bonificada: cómo saber si compensa

Entonces, ¿merece la pena una hipoteca bonificada o es mejor una hipoteca sin vinculaciones? Si nos ceñimos a los números, lo que debes hacer es comparar el coste de los productos vinculados y la bonificación frente al seguro que podrías obtener en el mercado libre.

Así puedes hacer el cálculo:

Busca el precio del seguro bonificado (puedes preguntárselo al banco).
Calcula la cuota de la hipoteca con y sin el seguro bonificado (puedes pedírselo al banco o utilizar un simulador de hipotecas). Y multiplica todo por 12 para dar con el coste anual de la hipoteca con bonificación o sin ella.
Resta la cifra anterior al precio del seguro. Si encuentras un seguro en ese rango de precio, te compensará contratarlo desde un punto de vista económico.

Con estos sencillos cálculos podrás decidir cuándo contratar una hipoteca bonificada y cuándo optar por una hipoteca sin vinculaciones.

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Con este asesoramiento totalmente gratuito analizaremos la viabilidad de un préstamo hipotecario o préstamo al consumo. Explicaremos en que consiste este proceso y los plazos necesarios. También analizaremos las diferentes hipotecas que actualmente existen en el mercado. Es el punto de partida para analizar cualquier operación y nos ayuda a calcular vuestros ratios de endeudamiento.